2020年11月16日，瑞士金融市场监管机构FINMA（瑞士金融市场监管局）公布了关于视频和在线识别的2016/7号通知部分修订的细节。显著的变化涉及到使用生物识别护照数据以及关于远程客户识别的专业第三方服务提供商参与的明确说明。修订后的通知已经于2021年中期生效。

1）背景

随着数字化的不断发展，金融中介和他们的客户之间的交流越来越多地通过互联网和移动设备进行。认识到这一发展，2016年，瑞士金融市场监管机构FINMA（瑞士金融市场监管局）响应了对其客户识别规则进行技术中立设计的需求，并发布了关于视频和在线识别的通知（以下简称“通知”）。FINMA的明确目标是在数字化提供金融服务的背景下，对瑞士反洗钱法及其实施条款的尽职调查要求进行解释。只要符合某些条件，金融中介就被允许通过视频传输与客户建立业务关系，从而与面对面会议平等对待。此外，还提出了多种途径，以便通过互联网建立业务关系。

通知首次生效后的近两年，FINMA发布了修订版。这是由于进一步的技术发展和各种金融中介的反馈。例如，对于在线识别，要求从瑞士银行的客户名下的账户转账，被认为过于限制。因此，在某些条件下，也允许来自与瑞士相比有相同防止洗钱规则的国家的资金转账，特别是来自列支敦士登和金融行动特别工作组（FATF）的成员国，其核心任务包括起草国际标准以打击洗钱和恐怖主义和扩散融资。

原始通知的另一个批评点是，如果有增加风险的迹象，就需要中止在线和视频识别过程。因此，在第一次修订过程中，即使存在增加的风险，也通常允许继续识别过程。此外，不再要求通过交易认证号（TAN）或类似方法验证合同方。这种情况通过增加关于识别文件验证的要求得到了补偿。

2）新规则

由于进一步的技术进步和金融业再次提出的修订和澄清建议，FINMA在2020年再次修订了通知。修订后的通知旨在特别解决两个方面：一方面，要实现使用生物识别护照进行全自动在线识别。另一方面，通知包含了关于专业服务提供商参与的有用澄清。

关于全自动在线识别，金融中介现在应该能够放弃从现有银行账户转账的要求，以验证客户的身份，如果可以从生物识别护照的芯片中读取相关数据。芯片上的数据应由客户使用智能手机应用程序扫描，并将个人详细信息和照片（但不包括其他生物识别数据）传输给金融中介。除了获取数据，还必须检查其真实性和完整性。为此，可以从信息技术、系统和通信联邦办公室的网站获取检查瑞士护照所需的证书。对于国际生物识别护照，FINMA参考了例如国际民航组织（ICAO）的主列表。

在FINMA看来，完全放弃在线识别的额外安全措施（如使用生物识别护照数据或银行转账）会降低数字化入职的安全级别，并促使滥用，特别是因为自动面部识别仍然严重依赖外部影响，而且与面对面的客户会议相比，数字环境中的滥用尝试更高。为了支持这一论点，FINMA引用了由于怀疑在数字化入职领域使用伪造或虚假身份证而提交给瑞士反洗钱报告办公室MROS的各种可疑活动报告。

关于服务提供商的参与，修订后的通知包含以下澄清：根据FINMA，金融中介通常不自己进行视频和在线识别，而是委托专业服务提供商进行。然而，如果金融中介已经聘请了另一个金融中介来履行识别义务（例如，在托管银行和外部资产管理人的配置中，外部资产管理人通常为托管银行执行识别义务），那么这样的金融服务提供商以前是禁止聘请额外的第三方来履行其义务的。现在的通知明确规定，如果金融中介委托另一个金融中介进行客户识别，而这个金融中介又聘请了专业服务提供商，那么后者的参与是被允许的。

然而，FINMA并未在通知的修订版本中包含对明确规定，当受益所有人被数字化识别时，合同方在声明受益所有人的表格上的签名不必手写的请求。在FINMA看来，其关于受益所有人的数字化识别的做法已经在其他地方明确地说明了。它规定，合同方可以使用金融中介提供的在线表格，通过由瑞士认证服务提供商发出的合格电子签名，电子完成受益所有权的声明。或者，在某些条件下，签名也可以通过其他电子程序进行。（在引入这种做法之前，受益所有权声明通常必须由手签名，并物理交付给金融中介。）

3）评论

生物识别护照在2010年在瑞士推出，并在欧盟的大部分地区已经使用了一段时间。通过生物识别护照进行身份识别是基于经过验证的技术，并利用了处理生物识别数据的经验。金融市场监管局（FINMA）对在线身份识别采取某种形式的额外保障是可以理解的，特别是考虑到在自动面部识别的使用中仍存在的不确定性。然而，虽然允许金融中介机构使用生物识别护照数据提供了一种额外的安全保障手段，但时间将会证明，与其他身份验证方式相比，这种身份识别方式是否更加实用和高效。当前的形势表明，快速的技术进步是可能的，尤其是工作数字化正在加速。由于各个领域的大部分通信都是通过互联网进行的，金融中介机构通过电子身份识别客户的可能性变得更加重要。在这种背景下，我们对部分修订的《通知》表示欢迎。