瑞士FlowBank是一家新的瑞士网络银行（同时也是一家网络券商），于2020年底开始上线经营。他们既是一家瑞士持牌银行，又是一家证券经纪商（其账户分为股票类账户和外汇CFD类账户，也提供部分币圈类产品）；因此，你可以在同一个账户里持有你的现金和股票等投资产品。

FlowBank是一个创新的数字银行平台，将为瑞士本土和其他国家的用户带来更为低廉的交易佣金（目前是唯一一家提供免佣金交易瑞士股票的瑞士本土银行）；从纸面上看，免佣金交易瑞士股票听起来很令人兴奋。目前，投资类的功能已经准备就绪，而银行功能（实体银行卡之类的）还没有全部就绪，需要等待后续推出。

关于FlowBank的一些基本信息：

股票托管费：每年0.10%；
闲置费：免费（不收取账户闲置费）；
购买瑞士本土股票和ETF：免费（免佣金）；
购买美国股票：佣金比例为0.15%，最低6.50美元（交易美股为主建议选择美国本土券商，例如盈透证券）；
货币兑换费：0.50%；
客服语言：英语、法语和德语（也有华人客户经理，在开户时提供中文服务）
是否提供移动应用：是（外汇CFD账户可使用MT4或MT5）
是否提供网页版交易平台和电脑端交易软件：是
资金托管银行：瑞士信贷银行（Credit Suisse）
成立时间：成立于2020年
线下办公室位置：总部位于日内瓦，苏黎世设有办公室

FlowBank是由Charles-Henri Sabet于2020年创办；于2020年11月正式上线开始提供服务。

FlowBank是一家来自瑞士的持牌网络银行；这个银行牌照对用户来说非常重要，因为它意味着我们用户的资金得到了瑞士银行及证券商存款保障机构(esisuisse) 存款保险的保护（每个客户的账户能获得10万瑞郎的保险）；FlowBank已经在日内瓦雇用了100名左右的员工。

2021年，Coinshares（一家欧洲颇具规模的加密货币数字资产管理公司）收购了FlowBank约9%的股份，然后在2022年，他们再次收购了该公司额外20%左右的股份。这项投资极大地推动了FlowBank的继续发展。

FlowBank正在努力使网上银行和在线交易变得更简单和方便；他们正在为客户提供一个融合了多币种银行账户功能和在线交易功能的综合性账户。他们的愿景是认真与简单：认真做银行，认真做瑞士；我不太确定这口号到底是什么意思，但这很有趣。

FlowBank提供每周五天、每天24小时的客户服务；值得注意的是，他们的客服中心是设在瑞士，而不是外包给其他国家的团队。我曾多次与他们的客户支持部门联系以获取信息，他们的反应非常积极和迅速。

FlowBank提供的银行类业务：

目前，关于FlowBank将来所能提供的银行类业务的信息还不完整。事实上，该类银行业务本身还没有准备好。以下是我们能找到的关于FlowBank银行业务的一些基本特点：

你可以持有几种货币，用虚拟卡在线支付。但是，关于银行业务的收费情况还不清楚。可能的收费模式：

向你的账户入金是免费的；

将钱转出账户（出金）是不免费的：
在瑞士或列支敦士登境内转账瑞士法郎或欧元需要2瑞士法郎费用；
向瑞士境外转出瑞士法郎至少需要10瑞士法郎的费用；
向瑞士境外转账欧元至少需要10瑞士法郎的费用。

对于银行类服务来说，这些都是昂贵的；如果你不能免费将钱从账户中转出，那么它就不是一个值得推荐的银行账户了；这些银行类收费使得FlowBank的账户更适合作为一个交易账户来使用，因为你不想经常从它那里取钱。

目前，FlowBank还没有提供实体银行卡，不过已经在筹划推出，目前网站上还没有关于实体卡的收费细节，何时推出也还没具体定；因此，我们将不得不对这部分内容拭目以待。

我曾与FlowBank团队的人员谈过这个问题，他们告诉我，目前，他们想把精力集中放在交易系统的完善上面，这就是为什么网站上关于银行类业务的信息并不完整，定价也还没确定，我们应该能期待其银行类业务的收费价格在未来会有变化。

使用FlowBank做交易：

如前所述，FlowBank提供许多交易功能。他们提供几款不同的交易软件和App。

FlowBank App：FlowBank App适合追求简洁界面的投资者和新手投资者；它里面只能交易股票类产品。

FlowBank Pro：适合专业交易者或者说有经验的交易者；分为手机App版、电脑端软件版和网页版；支持交易股票和外汇CFD等所有FlowBank能提供的金融产品。

MT4和MT5：用来交易外汇和CFD产品，很多用过外汇类平台的用户会比较熟悉。

在FlowBank你能交易的金融工具包括以下这些：

股票、债券和交易所交易基金（ETF）；期权和期货；杠杆式外汇；差价合约（CFD）

它提供的金融工具很齐全，但任何好的被动投资者都会忽略所有不是股票、债券或ETF的产品；我不建议绝大多数交易者交易差价合约（CFD）。

另外，必须记住，部分功能是非常有限的；例如，你可以交易期权，但不是每只股票都有相应的期权；而且你在期权的日期上也是有限的。你可以用基本的订单类型：标准市价单、限价单和止损单来买卖股票；这些基础的订单类型其实是我们需要用来交易的全部功能。

FlowBank提供的一个有趣的功能是可以进行零碎股交易（不足一股的股票交易），大多数瑞士本土经纪商不允许这样做；如果你想购买单股价格比较昂贵的股票，这可能很有用，但这对ETF来说这并不常见。

FlowBank提供的交易软件也有许多高级功能：

价格提醒功能、账户综合报告、债券筛选器、保证金监控器。。。

总的来说，FlowBank拥有足够多的交易功能；他们有适合新手投资者和专业投资者的不同应用程序；他们试图提供让初学者易于使用的相关工具，这很好。

FlowBank的交易类费用：

对于被动投资者来说，交易类收费是非常重要的。因此，我们需要看一下FlowBank的交易收费情况：

没有账户管理费；但是，每年有0.10%的投资账户托管费，该费用每季度支付一次（每季度0.025%），每季度最低为10瑞士法郎（每年最低40瑞士法郎）；而每季度最高为50瑞士法郎（每年最高200瑞士法郎）。

虽然0.10%可能看起来很多，但每年40瑞士法郎对小型投资组合来说并非不合理；而每年最高200瑞士法郎，对于大型投资组合来说也将是非常少的；和其他一些瑞士本土经纪商相比，这已经算一个比较合理的托管费；因此，我不相信这个托管费对大多数用户来说会是一个问题。

请注意，托管费将不适用于你的现金存款类资产，只适用于你的交易类资产（一旦FlowBank开始提供银行类服务）。

FlowBank提供两种账户类型：

经典账户（这是默认的账户类型）以及白金账户（一旦你的账户资金达到10万瑞士法郎就会升级为该账户类型）；账户类型不同，部分股票交易所的佣金费率就不同：

SIX（瑞士股票交易）：两种账户类型都免佣金

Euronext（欧洲股票交易所）：
经典账户佣金费率：0.15%，最低为6.50欧元
白金账户佣金费率：0.10%，最低为6.50欧元

纽约证券交易所（美国股票）：
经典账户佣金费率：0.15%，最低为6.50美元
白金账户佣金费率：0.10%，最低为6.50美元

最低佣金和其他瑞士银行或券商比起来算很低的了， 这意味着你可以用不到7瑞士法郎的最低佣金水平来交易许多ETF，而且如果你达到白金级别，佣金费率也会再降低；举例来说，你买了价值2万瑞士法郎的股票，用白金账户就只需支付20瑞士法郎的佣金，这与其他瑞士银行或经纪商相比，也已经是很低的佣金水平。

FlowBank支持很多其他的证券交易所，佣金水平也基本类似；你可以在他们的佣金介绍页面上阅读更多内容。购买债券的佣金是0.20%，最低为50瑞士法郎，这有点高，但大多数散户投资者一般不会直接购买债券，相反，他们喜欢购买债券ETF。

我不会详细介绍其他金融产品（大部分是衍生品），因为我不建议散户去交易这些带高杠杆的衍生品；这里我只简单介绍一下日常会用到的货币兑换功能。外汇兑换费率也有点高，会收取0.5%的货币兑换费；如果你想购买美元的ETF，如果你账户里只有非美国币种，那么你将不得不支付0.5%的货币兑换费，然后在此基础上去支付佣金费用；但这个费率对于一个瑞士本土银行（券商）来说，已经算便宜的了。

总体而言，FlowBank的佣金费率相较其他瑞士本土银行或券商来说其实算比较低的水平。对于单笔小资金的操作，其最低佣金不算高；而对单笔大金额的交易来说，他们的佣金比例也还算合理。最大的优势则是交易瑞士本土股票免佣金，FlowBank是首家做到这一点的瑞士本土银行（券商）。

资金安全性：

我们来看一下FlowBank的资金安全性。

首先，FlowBank是一家获得瑞士金融监管部门FINMA许可的瑞士持牌银行，是esisuisse（瑞士银行存款保护计划）的成员。因此，在一旦FlowBank破产的情况下，你的现金是安全的，最高保障额度可达10万瑞士法郎。

您的股票和投资与FlowBank的相关公司实体是分离的，基本上每个银行或券商都会进行这种资产隔离；而FlowBank的官方客服已经证实过，所有客户资产都是和他们银行自有资产隔离的，他们使用瑞士信贷（Credit Suisse）作为托管银行。

FlowBank的交易软件和App应用在技术上似乎是很安全大；创建新账户需要上传一些官方证明文件（一般是护照）来验证你的身份，然后进行视频认证流程，合规方面也没问题。我没有发现任何有关FlowBank的数据泄露或安全漏洞的信息；但考虑到他们是新成立没几年的网络银行，这似乎并不能证明什么。

总体而言，FlowBank的资金安全性似乎还不错；不过，我希望他们能在官方网站上就这块提供更详细的说明。

Flowbank和瑞讯银行（Swissquote）以及杜高斯贝银行（Dukascopy）的对比：

在不久的将来，Flowbank将既有零售银行业务（实体银行卡）又有经纪商业务（外汇CFD，以及股票、期货等场内品种），但目前，我们对银行方面业务的了解很有限（因为暂时还没推出），所以我们重点关注经纪方面的服务。我们可以快速将FlowBank与瑞士其他类似的网络银行（主要是Swissquote和Dukascopy）进行比较。

如果我们与瑞讯银行Swissquote这样的瑞士经纪商（网络银行）进行比较，FlowBank在佣金费率方面还是有优势的；无论是交易费还是货币转换费，FlowBank都明显比瑞讯银行Swissquote便宜，不过他们的托管费相同。杜高斯贝银行（Dukascopy）暂时没有提供股票类的交易（只有股票差价合约CFD），所以无法进行对比，仅对比外汇类产品的话，杜高斯贝银行的自有交易软件JForex是这三家里最好用的，外汇类货币对的交易成本也是最低的，不过现货黄金和CFD类（股票、股指、原油等）的话，和其他两家一样，点差和交易成本也偏高（这似乎是瑞士银行类交易平台的通病，他们的最大优势还是资金安全方面）。Swissquote和Dukascopy的优势在于，他们历史悠久，信誉良好，而FlowBank刚成立没几年。

FlowBank和美国盈透证券Interactive Brokers的对比：

但如果你想要佣金费率更便宜的经纪商，你可以使用瑞士以外的网络券商。例如，我使用的是美国盈透证券（Interactive Brokers）。Interactive Brokers的各项费用明显低于FlowBank，特别是在美股和货币兑换方面。Interactive Brokers的唯一缺点是不是瑞士网络银行（没有瑞士本土的银行牌照），但对许多人来说，这一点也不重要。

让我们总结一下FlowBank的主要优势，FlowBank的优点：

免佣金交易瑞士股票；
非常便宜的（相较于瑞士其他银行）交易费用；
货币转换费相对便宜；
他们是一家有瑞士银行牌照的瑞士本土银行，因此您的资金在10万瑞士法郎以内是有保障的；
所有投资组合的托管费都很合理；
允许交易零碎股票（小数股）；
对新手比较友好，容易上手；
可以在许多平台上交易（手机app、电脑软件、网页端）；
提供模拟账户来测试系统；
响应很快的客户支持服务。

让我们总结一下FlowBank的主要缺点，FlowBank的缺点：

他们刚成立没几年，在瑞士属于非常新的网络银行，口碑还有待考验；
我们目前对他们的零售银行类产品一无所知（还没有推出）。

结论：

看到新的、更实惠的数字银行和金融科技产品出现在瑞士本土市场，这是件好事。我相信，努力让人们更直接地进行股票投资也是一件好事。大多数瑞士人没有进行股票投资的习惯，他们可以从一个简单易用的投资理财App中获益。

作为一个券商经纪账户，FlowBank提供的产品和服务还是很有意思的。他们提供简单易用的交易App，应该能使投资者的投资变得更简单。他们还有比较低的最低佣金，可以让投资者在没有太高费用的情况下开始交易。你甚至可以免佣金投资瑞士股票和ETF，除此之外，他们的托管费也非常合理（相较于其他瑞士本土银行和券商而言）。